Quel chef d’entreprise, lors de la négociation de son prêt pro, n’a pas été agacé par la caution personnelle, souvent exigée par les banques ?

Éléments de réponse pour se mettre dans la peau de votre banquier et essayer de limiter l’engagement.

Définition de la caution personnelle

Il s’agit d’un acte selon lequel l’entrepreneur se porte garant de sa société. En clair, si la société ne respecte pas l’engagement pris auprès de sa banque (ex : contre le remboursement d’un crédit), le dirigeant s’engage à assurer personnellement celui-ci, en lieu et place de sa société. C’est le même principe quand une personne on se porte caution pour un ami ou pour un parent qui loue un bien.

En pratique, il s’agit de recopier de façon manuscrite un texte fourni par la banque.

Le point de vue du banquier

Généralement, 2 intervenants mettent l’argent nécessaire à la concrétisation d’un projet : l’entrepreneur et son banquier. Si le 1er retirera de nombreux bénéfices de son investissement (salaires, dividendes, plus-value à terme), le second n’est pas au capital et ne « gagne » que les intérêts et les frais de fonctionnement du compte, qu’il facture en contrepartie du prêt et de ses services.

Les risques pris par la banque sont élevés puisque seuls 50 % des entreprises survivent 5 ans après leur création. Par ailleurs, la banque n’a aucune prise sur la gestion de l’entreprise.

Afin de s’assurer que l’entrepreneur mettra tout en oeuvre pour pérenniser son affaire, la banque souhaite donc que celui-ci s’engage formellement, à titre personnel.

Comment négocier ?

Les banques sont beaucoup plus souples quand un entrepreneur en est à sa 3e ou 4e affaire, avec une forte surface patrimoniale pro. Pour ceux qui se lancent pour la 1ère fois, le plus simple est d’avoir recours à des organismes de caution mutuelle, comme Oseo ou Siagi. Ils permettent à la banque de réduire le poids de leur engagement dans leur bilan, et à l’entrepreneur de limiter sa caution personnelle.